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      熱潮再啟 11月前7天全國惠民保新增參保突破800萬人
      發布時間:2022-11-22 08:23:33 文章來源:金融界

      城市定制型商業醫療保險(簡稱“惠民保”)繼續掀起參保熱潮。

      11月7日,2023“清遠惠民保”升級上線;11月15日,2023年“廣州惠民保”正式開放投保……11月以來,全國多地升級上線新一年度惠民保產品。

      據眾托幫統計,截至2022年10月底,全國28個省132個地區278個地級市推出了193款惠民保,約8500萬人參保,保費約85億元。11月前7天,全國惠民保新增參保突破800萬人,保費超過10億元。11月8日,全國9個地區同步上線惠民保。

      今年已上線超190款惠民保

      今年各地升級上線的惠民保延續惠民特色,低門檻高保額仍是標配。

      例如,2023年“廣州惠民保”設置了基礎版和PLUS版兩大版本。其中,基礎版保費為49元/年/人,年賠付金額最高200萬元;PLUS版保費89元/年/人,年賠付金額最高300萬元,保障范圍覆蓋醫保范圍內住院及特定門診醫療費用、醫保范圍外住院及特定門診醫療費用,高額特定藥品數量從去年的38種增加至45種,惡性腫瘤、罕見病患者的醫療負擔將進一步減輕。

      2023“清遠惠民保”延續惠民特質,推出99元升級版和69元基礎版供清遠基本醫保參保人選擇,旨在增強與清遠基本醫療保險融合互補作用。與2022年保障方案相比,“清遠惠民保”保障升級,實現“一減一降三提升”。其中,升級版嚴格既往癥限制,從5大類減至1大類(僅限制惡性腫瘤-重度);升級版年免賠額從1.8萬降至1.7萬,降低免賠門檻。

      在投保人群方面,多地惠民保不限戶籍、年齡、職業,無需體檢、無等待期,凡是當地職工醫保和居民醫保正常參保繳費的參保人均可投保;在投保范圍方面,惠民保進一步向三四線城市下沉,惠及更多人群。

      “惠民保”即城市定制型商業醫療保險,最早于2015年在深圳市萌芽。2020年,國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的通知》,指出要加強建設多層次醫療保障體系,在此背景下,惠民保自2020年開始快速發展。

      2020年以來,惠民保作為具有“普惠”性質的商業醫療險,業務模式得到政府、商業保險機構,以及第三方服務平臺等的廣泛參與,發展呈現井噴態勢,逐步成為基本醫療保險的重要補充。

      中國保險行業協會近日發布《2021中國保險業社會責任報告》顯示,截至2021年底,惠民保覆蓋全國28省,共有1.4億人次參保,保費約140億元。

      惠民?沙掷m發展引關注

      值得關注的是,作為近兩年現象級保險產品,目前大多數城市定制型醫療保險項目還未經歷完整的保險期間,部分地區參保人群增速出現挑戰。對于惠民保這類低保費、低門檻、高保額的惠民產品,如何高質量可持續的發展成了整個市場關注的焦點。

      “預計2025年前,全國惠民保的年度有效保單人數或在保人數將超過2億人次。”眾托幫聯合創始人龍格表示,目前惠民保項目本身的長期可持續性仍應重點關注,提升年輕和健康人群的持續參保率是關鍵。

      近期召開的線上研討會上,中國人壽(31.37 -2.27%,診股)財險產品創新部產品研發處李君杰認為,一是從產品設計來看,數據積累非常重要,也是產品迭代、升級延續的關鍵點;二是參保人群的平衡,除了年齡段的平衡,還需要進一步提升參保人群的比例;三是提升風險管理水平,例如可以通過健康管理服務改善民眾健康狀況,增加客戶黏性,同時也可以降低惠民保賠付率。

      此前發布的《2022年惠民?沙掷m發展趨勢洞察》指出,從邏輯上看,惠民保的可持續發展需要實現籌資可持續和支付可持續。其中籌資可持續即持續保持足夠大的參保量,支付可持續即在基金管理上能實現有效控費。

      在籌資端,惠民保需要解決盡可能提高參保和續保,從而維持高參保率:產品價格、政府參與、客戶體驗是影響參保的關鍵影響因素;在支付端,惠民保需要解決基金應該支付什么,支付多少和怎么支付三個問題。

      報告建議,推動惠民保的可持續發展,應該從以下三大方面入手:

      一是籌資可持續性,主要通過產品合理定價、多維度提升客戶體驗、爭取政府參與開放醫保個賬、專業化的城市營銷策略提升老百姓(40.98 -2.82%,診股)商保意識等四方面提升參保率;

      二是支付可持續性,主要從自費保障責任的精細化設計劃定賠付范圍,探索產業融合創新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率;

      三是實現醫保局、銀保監、央企保險機構等多主體間的數據互通互聯,提升惠民保產品創新、精準定價、規范高效運營能力。這方面,亟需政府部門加強對惠民保業務數據的規范化管理。

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